Pentingnya Payor Benefit

alam polis asuransi jiwa ada rider (manfaat tambahan) yang dinamakan manfaat pembebasan premi. Dalam asuransi jiwa tradisional (term life,whole life, dan endowment), istilah yang lazim digunakan untuk manfaat ini adalah Waiver of Premium. Sedangkan Dalam asuransi jiwa unit-link termasuk asuransi Tapro Allianz, istilah yang digunakan adalah Payor Benefit.

Rider Waiver of Premium dan Payor Benefit memberikan pembebasan premi jika pemegang polis mengalami Penyakit Kritis (Critical Illness [CI]) atau Cacat Tetap Total (Total Permanent Disability [TPD]). Ada yang membebaskan premi dari kondisi sakit kritis saja, atau TPD saja, ada juga yang dari kedua-duanya. Di Allianz, manfaat payor benefit ini diberikan bagi pemegang polis yang mengalami penyakit kritis atau cacat tetap total. Jadi cakupannya lebih luas.

Perbedaan mendasar antara waiver of premium dengan payor benefit?

Apakah perbedaan nya hanya pada nama dan istilahnya saja padahal sebenarnya manfaat yang diberikan oleh kedua produk ini adalah sama? Ternyata tidak. Ada 2 perbedaan mendasar dari Waiver of Premium pada asuransi jiwa tradisional dan rider Payor Benefit pada asuransi unit link. Apa sajakah itu? Mari kita simak baik baik.

  1. Waiver of Premium memberikan pembebasan premi sesuai dengan masa pembayaran premi dari polis dasarnya. Jika polis dasarnya berjangka waktu pembayaran 10 tahun, maka manfaat Waiver pun berlaku selama 10 tahun. Misalnya terjadi TPD di tahun ke-5, maka nasabah dibebaskan dari membayar premi mulai tahun ke-6 sd tahun ke-10. Sedangkan Payor Benefit memberikan pembebasan premi sampai usia tertentu, biasanya sampai usia pemegang polis mencapai 65 tahun. Walaupun masa pembayaran premi direncanakan hanya 10 tahun, pembebasan premi tetap diberikan sampai usia si pemegang polis mencapai 65 tahun. Misalnya nasabah usia 30 tahun, terkena cacat tetap total di tahun kelima setelah memiliki asuransi yang dilengkapi dengan payor benefit (usia 35 tahun), maka dia akan mendapatkan manfaat pembebasan premi sampai usianya 65 tahun yang artinya dia tidak perlu lagi membayar premi sampai dengan dia mencapai usia 65 tahun karena premi nya telah dibayarkan oleh perusahaan asuransi.
  2. Waiver of Premium memberikan pembebasan dalam bentuk berhenti bayar premi, sedangkan Payor Benefit memberikan pembebasan premi dalam bentuk premi dibayarkan oleh perusahaan asuransi. Jika sebelumnya nasabah yang menyetor premi, setelah Payor Benefit berlaku, ganti perusahaan asuransi yang menyetor premi ke polis nasabah yang bersangkutan. Premi yang disetorkan perusahaan akan menjadi nilai investasi pada polis asuransi unit-link nasabah, dan nasabah boleh saja mengambil nilai investasi tersebut. Hebat bukan?

Jadi misalnya di asuransi Tapro Allianz, jika si pemegang polis terkena penyakit kritis atau cacat tetap total, di usia katakanlah 30 tahun (dia masuk asuransi di usia 28 tahun), berarti si pemegang polis itu tidak perlu lagi membayar premi asuransi nya karena perusahaan Allianz yang akan membayarkan premi nya setiap bulan sampai dengan si pemegang polis itu mencapai usia 65 tahun.

Dengan kata lain, pada Waiver of Premium, nasabah mendapatkan polis asuransi secara gratis, sedangkan pada Payor Benefit, nasabah mendapatkan uang tunai sebesar premi secara gratis yang dibayarkan setiap bulan oleh perusahaan asuransi ke polis asuransi si nasabah. Adapun biaya-biaya polis asuransi nya (cost of insurance, biaya administrasi, biaya akuisisi jika usia polis masih di bawah 5 tahun) tetap harus dibayar dengan cara dipotong dari nilai investasi setiap bulannya.

Manfaat Tambahan Pembebasan Premi ini seberapa penting?

Jika seseorang mengalami penyakit kritis atau cacat tetap total, menurut anda apa yang dia butuhkan?

Penyakit kritis membutuhkan biaya yang sangat besar untuk pengobatan dan perawatan. Apa yang dibutuhkan di sini?

Uang tunai yang besar. Penyakit kritis juga bisa menimbulkan kehilangan kemampuan produktif, berarti uang tunai yang besar itu juga harus ada lebihnya untuk biaya hidup.

Cacat tetap total atau lumpuh menimbulkan kehilangan kemampuan produktif alias tidak bisa bekerja lagi. Apa yang orang butuhkan saat ini?

Tidak lain adalah uang tunai yang besar untuk menggantikan penghasilan, di mana penghasilan ini diperlukan untuk memenuhi biaya hidup dan kebutuhan lainnya.

Rider pembebasan premi seperti payor benefit sebenarnya hanya berfungsi melindungi polis dari lapse karena ketidakmampuan bayar premi ketika anda sudah tidak produktif lagi karena telah terkena penyakit kritis atau cacat tetap total. Sedangkan untuk memberikan perlindungan terhadap kondisi penyakit kritis atau cacat tetap totalnya sendiri, payor benefit tidak menyediakan manfaat apa apa untuk itu.

Oleh karena itu, polis asuransi jiwa yang anda miliki sebaiknya dilengkapi pula dengan manfaat yang memberikan perlindungan berbentuk uang tunai dari risiko sakit kritis dan cacat tetap total seperti CI100 dan TPD. CI100 dan TPD merupakan rider/ manfaat tambahan yang dapat ditambahkan pada asuransi Tapro Allianz yang anda miliki. CI100 memberikan uang tunai dalam jumlah besar di saat anda terdiagnosa penyakit kritis. Sedangkan TPD menyediakan uang tunai dalam jumlah besar di saat anda menderita cacat tetap total.

Jadi perlindungan terhadap biaya pengobatan yang mahal akibat penyakit kritis, dan juga terhadap kehilangan penghasilan yang mungkin disebabkannya, disediakan melalui rider CI (Critical Illness), sedangkan Perlindungan terhadap penghasilan karena ketidakmampuan total diperoleh jika seseorang mengambil rider TPD (Total Permanent Disability).

Dengan kata lain, manfaat tambahan/rider pembebasan premi (Payor Benefit) menempati prioritas yang lebih rendah setelah rider penyakit kritis (CI) dan rider cacat tetap total (TPD)

Biasanya penawaran standar yang saya berikan kepada calon nasabah melalui asuransi Tapro Allianz adalah manfaat perlindungan yang mencakup :

  1. Asuransi Jiwa Dasar (proteksi meninggal dunia)
  2. CI (proteksi penyakit kritis). Di SmartLink Flexi Account Plus ada rider, CI, CI+, danCI100. Yang paling saya rekomendasikan adalah CI100.
  3. ADDB (proteksi meninggal atau cacat karena kecelakaan)
  4. TPD (proteksi cacat tetap total)
  5. Payor Benefit (manfaat pembebasan premi jika terkena penyakit kritis atau cacat tetap total)

Jika uang untuk membayar premi tidak menjadi masalah bagi anda, saya menyarankan anda untuk mengambil semua manfaat di atas di dalam asuransi Tapro Allianz anda. Tetapi jika budget/anggaran anda terbatas, saya sarankan ambillah proteksi sesuai urutan mulai dari nomor yang paling atas (no 1 merupakan yang paling penting, kemudian dilanjutkan dengan yang no 2 dan seterusnya).

Advertisements

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s