Perbedaan dan Persamaan antara Tapro Syariah dan Tapro Konvensional

 

Sampul polis Tapro Allisya Protection Plus

Allianz menyediakan dua produk unitlink (biasa disebut Tapro). Yang satu menggunakan skema syariah, nama produknya Allisya Protection Plus. Satunya lagi menggunakan skema nonsyariah atau konvensional, nama produknya Smartlink Flexi Account Plus.

Kepada saya sering ditanyakan, apa perbedaan antara Tapro yang syariah dan Tapro yang konvensional. Saya biasanya menjawab, perbedaan keduanya sama seperti perbedaan antara asuransi syariah dan asuransi konvensional. Sedangkan dari segi premi dan besarnya manfaat hampir tidak ada perbedaan.

 

Perbedaan Tapro Syariah dan Tapro Konvensional

Setidaknya ada enam perbedaan penting antara produk Tapro syariah dan Tapro konvensional. Selebihnya hanya perbedaan istilah.

  1. Prinsip Pertanggungan

Asuransi syariah menggunakan prinsip yang disebut risk sharing (pembagian risiko di antara sesama peserta), sedangkan asuransi konvensional menggunakan prinsip risk transfering (pengalihan risiko dari tertanggung kepada perusahaan asuransi).

  1. Kontrak atau Akad

Kontrak pada asuransi syariah menggunakan dua akad, yaitu akad hibah (pemberian sukarela) dan akad wakalah bil ujrah (arti harfiah: penyerahan dengan upah). Akad hibah: Para peserta memberikan dananya untuk menolong para peserta yang mengalami suatu musibah. Akad wakalah bil ujrah: Para peserta menyerahkan pengelolaan dana kepada perusahaan asuransi dan sebagai pengelola dana, perusahan asuransi berhak mendapatkan upah. (Redaksi kontrak polis Tapro Allisya Protection Plus bisa dilihat diSINI)

Akad pada asuransi konvensional menggunakan akad jual-beli biasa (tadabuli), yaitu pihak tertanggung membeli proteksi kepada pihak penanggung (perusahaan asuransi), dan pihak penanggung menjual proteksi kepada pihak tertanggung.

  1. Penyimpanan Dana Klaim

Pada asuransi syariah, dana yang akan digunakan untuk membayar klaim disimpan di rekening terpisah dari rekening perusahaan. Rekening ini disebut Rekening Dana Tabarru. Dana tabarru atau dana kebajikan ini adalah milik para peserta.

Pada asuransi konvensional, rekening dana klaim tidak ada kewajiban dipisahkan dengan rekening perusahaan.

  1. Penyaluran Dana Investasi

Penyaluran dana pada unitlink syariah (termasuk Tapro Allisya Protection Plus) ditempatkan pada instrumen-instrumen investasi yang terbebas dari hal-hal yang haram atau syubhat seperti maysir (judi), gharar (ketidakpastian), dan riba (bunga). Contohnya, sektor perbankan konvensional, minuman keras, dan rokok.

Pada asuransi konvensional, hal ini tidak mendapat perhatian.

  1. Adanya Dewan Pengawas Syariah

Asuransi syariah diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah dari DSN-MUI. Untuk asuransi syariah dari Allianz, anggota DPS-nya adalah (1) Drs. H. Mohamad Hidayat, MBA, MH, (2) Dr. H. Hasanudin, dan (3) H. Rahmat Hidayat, SE, MT, Ph.D.

Asuransi konvensional tentunya tidak memiliki dewan pengawas syariah.

Kedua-duanya tentu saja mendapat pengawasan dari otoritas yang berwenang, seperti OJK.

  1. Pengecualian Meninggal Dunia

Dalam asuransi jiwa syariah, bunuh diri dikecualikan selamanya. Sedangkan dalam asuransi konvensional, bunuh diri hanya dikecualikan di dua tahun pertama, setelah itu tetap ditanggung.

Demikian beberapa perbedaan yang pokok antara Tapro syariah dan Tapro konvensional. Sekadar mengulang penjelasan di atas, perbedaan keduanya saya sajikan dalam tabel berikut:

No Keterangan Tapro Syariah (Allisya Protection Plus) Tapro Konvensional (Smartlink Flexi Account Plus)
1 Prinsip pertanggungan Risk sharing Risk transfering
2 Kontrak Akad hibah dan akad wakalah bil ujrah Akad jual-beli biasa
3 Penyimpanan dana klaim Rekening Dana Tabarru (milik para peserta, dipisahkan dari rekening perusahaan) Rekening milik perusahaan
4 Penyaluran investasi Hanya pada instrumen investasi yang sesuai syariah Islam Boleh di mana saja
5 Dewan Pengawas Syariah Ada Tidak ada
6 Pengecualian meninggal dunia Bunuh diri Bunuh diri ditanggung setelah polis berjalan 2 tahun

 

Persamaan Tapro Syariah dan Tapro Konvensional

Seperti disebutkan di atas, dari segi premi dan manfaat, Tapro syariah maupun konvensional hampir tidak ada perbedaan, kecuali dalam beberapa detail yang tidak terlalu penting. Lebih lengkapnya bisa dilihat dalam tabel berikut:

No Keterangan Tapro Syariah (Allisya Protection Plus) Tapro Konvensional (Smartlink Flexi Account Plus)
1 Biaya administrasi (per bulan) Rp 26.500 Sama
2 Biaya akuisisi(Persentase dihitung dari premi berkala) Tahun 1: 75%Tahun 2: 40%Tahun 3: 15%Tahun 4: 7,5%

Tahun 5: 7,5%

Tahun 6 dst: 0%

Sama
3 Alokasi investasi(Persentase dihitung dari premi berkala) Tahun 1: 25%Tahun 2: 60%Tahun 3: 85%Tahun 4: 92,5%

Tahun 5: 92,5%

Tahun 6 dst: 105,26%

Sama
4 Biaya asuransi (tabarru) Tergantung usia, jenis kelamin, pekerjaan, dan UP Sama
5 Biaya pengelolaan investasi (per tahun) – Fix income fund: 2%- Balanced fund: 2%- Equity fund: 2% – Money market fund: 1%- Fix income fund: 2%- Balanced fund: 2%– Balanced plus fund: 2%

– Equity fund: 2%

6 Selisih harga jual-beli unit 5% Sama
7 Biaya top up berkala dan top up tunggal Mengikuti selisih harga jual-beli unit 5% Sama
8 Rider (asuransi tambahan) 1. ADDB2. TPD3. CI, CI+, atau CI1004. HSC+

5. Flexicare Family

6. Termlife

7. Payor Benefit

8. Payor Protection

9. Spouse Payor Benefit

10. Spouse Payor Protection

(Keterangan tiap manfaat, bisa dilihat di SINI).

Sama
9 Keterangan manfaat tiap rider Sama Sama
10 Usia masuk tertanggung Minimum 15 hari, maksimum 70 tahun Sama
11 Usia masuk pemegang polis Minimum 18 tahun Sama
12 Mata uang Rupiah Sama
13 Premi minimum – 300 ribu (bulanan)- 625 ribu (triwulanan)- 1 juta (semesteran)– 1,5 juta (tahunan) Sama
14 Minimum top up tunggal 1 juta Sama
15 Minimum penarikan dana 1 juta Sama
16 Minimum saldo jika ada penarikan dana 2 juta rupiah Sama
17 Cara pembayaran premi Transfer, autodebet tabungan, kartu kredit Sama

Demikian.

Natanael HP/WA: 08113436830

Advertisements

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s